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Con la supresión prevista del sistema de pago Maestro en 2023, MasterCard y Visa apuestan por las tarjetas de débito para el pago en comercios y tiendas online. Esto no es una buena noticia para los viticultores y los comerciantes de vino: en Suiza e Italia, los costes de transacción han aumentado enormemente con su introducción.

Mastercard dejará de emitir tarjetas Maestro a partir de mediados de 2023. Este anuncio ha provocado malestar no sólo en Alemania. Los expertos del sector temen que el cambio a la tarjeta de débito Mastercard suponga un aumento de las comisiones y una mayor dependencia de los proveedores de servicios financieros estadounidenses. ¿Qué le espera al comercio del vino?

La tarjeta Maestro con los círculos rojos y azules es una tarjeta de débito de la empresa de tarjetas de crédito Mastercard. Complementa las tarjetas bancarias que normalmente sólo pueden utilizarse en el propio país con el uso en el extranjero. Para ello, la empresa de tarjetas de crédito Eurocard, con sede en Bruselas, y el grupo financiero estadounidense Mastercard ya habían introducido conjuntamente la tarjeta de débito Maestro en 1991. En esa época, Eurocard emitía tarjetas de garantía para el pago con eurocheques. Mastercard, por su parte, suministró la tecnología para los pagos digitales con tarjeta. Esto dio lugar a la tarjeta ec, que fue muy popular durante muchos años. La alianza estratégica de ambos proveedores permitió cargar el importe del pago directamente en la cuenta del cliente -a diferencia de lo que ocurre con una tarjeta de crédito- incluso para los pagos internacionales.

Pero el sistema Eurocheque, que seguía basándose en el papel, se quedó obsoleto con la difusión de los ordenadores y de Internet, por lo que se dejó de utilizar a finales de 2001. Durante este tiempo, los bancos europeos no lograron establecer también un sistema de pago digital con la introducción del euro el 1 de enero de 2002. En cambio, Mastercard compró las dos competidoras europeas Eurocard y Maestro, y las estableció como marcas independientes.

El término ec-Karte ha continuado en Alemania con el significado de "dinero electrónico", pero sólo significa una tarjeta bancaria que puede utilizarse en Alemania. El término "Girocard", que se introdujo en 2007, aún no se ha establecido en la vida cotidiana. Para que las girocards puedan utilizarse también en el extranjero, suelen estar equipadas con la función Maestro - o con el sistema de la competidora Visa: "V Pay".

Tarjetas de débito: actualmente son tecnológicamente superiores

Maestro y "V Pay" son aceptados por la mayoría de los terminales de tarjeta (punto de venta = TPV) en tiendas y comercios, pero a menudo no para los pagos en línea. Incluso pagar con los nuevos terminales móviles (mPOS) o depositar los datos de la tarjeta en Apple Pay o Google Pay no siempre funciona. Estas limitaciones son la razón por la que Mastercard abandona ahora Maestro y apuesta por la tecnológicamente avanzada tarjeta de débito MasterCard. Por su parte, Melissa Walker, portavoz de prensa de Visa Alemania, explica a petición de los usuarios que "V Pay" es "totalmente compatible para que los titulares de tarjetas puedan seguir utilizándolo para pagar en el comercio". Sin embargo, la decisión sobre qué tarjetas emitir corresponde a los bancos. Actualmente "ofrecen cada vez más Visa Débito". A pesar de la declaración, muchos expertos financieros han asumido desde hace tiempo que "V Pay" también podría ser eliminado pronto por Visa.

Para los comerciantes de vino que ampliaron su negocio en línea durante la pandemia, que iniciaron su tienda web en primer lugar o que quieren pasarse a los terminales mPOS, el cambio debería simplificar efectivamente el procesamiento de los pagos. Pero esto es sólo un aspecto: los expertos en sistemas de pago digitales parten de la base de que la ampliación de las funciones también supondrá un aumento significativo de los costes para los comercios.

El supervisor de precios suizo interviene tras las protestas de los comerciantes

Sus temores pueden ser corroborados por los acontecimientos en Suiza: Allí, la introducción de las tarjetas de débito Mastercard y Visa Debit en la primavera de 2021 ha causado un gran revuelo entre los comerciantes suizos: Six, un proveedor perteneciente a la empresa francesa de servicios de pago Worldline, ha fijado las comisiones por transacción en torno al medio por ciento de la facturación para la tarjeta de débito Mastercard e incluso casi un por ciento entero para Visa Débito y "V Pay". Para los importes más elevados, se trata de un múltiplo de la anterior tarifa plana de 26 céntimos por transacción de Maestro. Calculado en el transcurso de un año, esto puede sumar varios miles de francos, y sin ningún beneficio adicional reconocible para los comerciantes. Sus protestas han llevado al supervisor de precios suizo, que interviene en base a la ley en casos de abuso de las empresas con poder de mercado, a tomar medidas. Sus funcionarios han negociado un "acuerdo amistoso" con Seis: Desde el 1 de mayo de 2021, las comisiones por transacción están limitadas a un máximo de 3,50 francos para Visa Débito y "V Pay" y a un máximo de dos francos para MasterCard Débito.

Sin embargo, esto es mucho más que antes con Maestro. Ahora los comerciantes y los clientes se preguntan por qué los minoristas deben pagar unas tasas tan elevadas, a quién va a parar el dinero, y si un aumento tan masivo es ahora también inminente en Alemania. Pero apenas hay respuestas concretas de la industria a las preguntas planteadas por wein.plus. Incluso en el socio contractual de wein.plus, el principal proveedor de servicios de pago en Alemania, PayOne -que pertenece a Worldline y al grupo Sparkasse-, los expertos se mostraron sorprendidos por la salida de Maestro: "Como el tema es muy nuevo, todavía no lo tenemos en la agenda", dijo su director de la asociación, Klaus Klein.

Mastercard está tratando de explicar el complejo funcionamiento de los pagos con tarjeta, pero aún no quiere hacer comentarios sobre las comisiones y los detalles, explicó Juliane Schmitz-Engels, Jefa de Comunicaciones de Alemania y Suiza. En junio de 2021, Visa intentó suavizar las aguas en Suiza con un poco más de transparencia. Ambos proveedores subrayan que las tasas se negocian entre los comerciantes y los bancos, y se refieren a las tasas de intercambio de las que no se benefician Mastercard y Visa. Sin embargo, esta tasa está limitada a un máximo del 0,2% del volumen de negocio por un reglamento de la UE desde 2015.

Sin embargo, la Asociación Alemana de Comerciantes (HDE - organización que aglutina al comercio minorista alemán) critica en un documento de posición de enero de 2021 que siempre se cobren tasas nuevas, al menos extrañas, incluso inventadas. Estos siempre serían fijados por el respectivo emisor de la tarjeta y transmitidos a los comerciantes a través de los bancos. Por lo tanto, la HDE exige la ampliación de la regulación de las tasas interbancarias a todos los componentes de la tasa comercial, y mucha más transparencia sobre su composición.

Hasta un cuatro por ciento de tasas de débito en Italia

Por lo tanto, parece que se necesita urgentemente una regulación a nivel de la UE. Pues hay muchas pruebas de que en los países en los que la introducción de las tarjetas de débito Mastercard y Visa Debit ya está más avanzada, las comisiones de los comerciantes han aumentado drásticamente. En Italia, por ejemplo, a todas las tarjetas de débito se les cobra hasta un cuatro por ciento, mucho más que en Alemania en la actualidad.

La Iniciativa Europea de Pagos (EPI ) pretende poner remedio a esta situación. Con el proyecto puesto en marcha en el verano de 2020, 31 bancos europeos quieren compensar lo que se descuidó hace 20 años y establecer un sistema de pagos digitales en toda Europa. Dos importantes proveedores de servicios de pago, Worldline y Nets, también están a bordo. Según el servicio del sector "Der Treasurer", no sólo se emitirán tarjetas de débito y crédito sin contacto, sino que también se desarrollará una aplicación para teléfonos inteligentes para realizar transferencias en tiempo real entre particulares. De momento, los responsables de EPI se muestran optimistas ante la decisión del consejo de administración sobre la futura estructura corporativa, prevista para finales de noviembre de 2021. El público será informado a principios de diciembre. Por lo tanto, los comerciantes pueden tener curiosidad por ver si la solución europea para los pagos digitales estará en marcha en 2024, como está previsto, si realmente simplificará los pagos tanto para los clientes como para los comerciantes y, sobre todo, si volverá a reducir los costes.

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